Как наладить личные финансы: пошаговый план

Вне зависимости уровня дохода — 20 тысяч, 200 тысяч, или 2 миллиона — если вы не умеете грамотно распоряжаться деньгами, то рост дохода мало поможет. Поэтому сегодня мы подготовили вариант инструкции по приведению личных финансов в порядок. Как всегда, с готовыми шаблонами и чек-листами.

1. Анализируем текущие затраты

Первым шагом нужно понять, на что вы тратите деньги. И тут не обойтись без записи и анализа текущих трат. Это муторное дело, но даже сам процесс фиксации расхода приучает внимательнее относиться к своим финансам.
Вот шаблоны для анализа расходов:

• Дашборд в Гугл таблице, который визуализирует ваши расходы по разным категориям. Вот пример с заполненными данными за полгода. Также автор шаблона написал подробную статью, как работать с таблицей.
• Шаблон для учета личных финансов в Notion. Принцип тот же — заносим покупки в табличку, задаем категорию и важность.
• Вариант таблицы для тех, кто любит Excel — скачать таблицу.
• Также есть множество приложений для учета финансов, например, Coinkeeper и Tiller.

2. Ставим финансовые цели

Можно годами мечтать о миллионе долларов, но без четкого плана пути к этому миллиону он так и останется мечтой.

Google, Netflix и другие крупные компании для целеполагания используют методологию OKR: амбициозные цели + разбивка по конкретным шагам, которые ведут к достижению этих целей. Этот же способ можно применить и к личным финансам: вот шаблон в Notion для финансовых целей по OKR.

3. Воспитываем финансовые привычки

Анализ доходов и расходов должен «запечататься в подкорку». Лучший способ достичь этого — завести правильные финансовые привычки. К примеру, получили зарплату — 10% скидываем на инвестиционный счет. Сделали покупку — записали расход в таблицу с бюджетом.

В этом поможет шаблон финансовых привычек в Гугл-таблице. К нему можно подключить Гугл-форму и вносить данные каждый раз, когда тратите деньги. Через пару месяцев вы доведете процесс до автоматизма и уже не сможете не контролировать свои траты.

4. Заводим wishlist для покупок

Ещё одна хорошая практика для финансовой грамотности: когда что-то очень хочется купить, не делать это сразу, а записать в список желаний. Во-первых, это даст желанию «настояться» — может завтра вы уже перехотите. Во-вторых, можно привязать эту покупку к личной цели — например, если получу повышение на работе, куплю себе новый Айфон. Вот простой шаблон в Notion для ведения такого списка.

5. Налаживаем семейный бюджет

Мы — это среднее от 5 человек, с которыми мы чаще всего общаемся. Поэтому теперь пора приниматься за домочадцев и вербовать их в свою «финансовую религию». Вот несколько шаблонов для семейного планирования:

• Шаблон Family management в Notion.
• Excel-таблица для наведения порядка в быте и финансах.
• Шаблон в Гугл-таблице.

Для детей также есть много приложений, которые обучают их управлению деньгами. Пример — Dragon Family.

6. Договариваемся о повышении зарплаты

Расходы взяли под контроль, теперь пора работать над доходами. Первое, что нужно сделать — поговорить с работодателем или заказчиком и понять, как вы можете зарабатывать больше. Можно составить для себя чек-лист с возможностями для повышения заработка — вот пример такого чек-листа в Notion.

7. Вкладываемся в своё развитие

Пожалуй, один из немногих инвестиционных советов, который подходит всем — вкладывайтесь в свой человеческий капитал. Это ваши знания, навыки, окружение, выполненные проекты. Акции могут падать в цене, депозиты могут сгорать от инфляции, недвижимость подвержена реновациям. Да, инвестиции в себя — самые сложные, но именно они дают максимальный ROI.

Поэтому первым делом вкладываемся в своё развитие. Вот пример шаблона в Notion для планирования обучения и собственных проектов. Вся наша рассылка по сути об этом: в прошлых выпусках мы уже писали о том, как перейти на более высокооплачиваемую работу, как открыть интернет-магазин, как привлечь инвестиции в свои проекты и т.д. Если пропустили, смотрите в личном кабинете.

8. Инвестируем часть дохода

Когда появляются излишки денег, волей-неволей задумываешься об инвестировании и открываешь брокерский счет. Если вы не профессиональный финансист и не адепт «мемных» акций, лучше всего начать с относительно низкорисковых инструментов: облигаций и ETF на широкий рынок. Вот шаблоны для таких инвестиций:

• Шаблон для поиска облигаций на Московской бирже. Таблица со скриптом, который подтягивает данные по облигациям через API Мосбиржи. Есть пошаговая инструкция от автора.
• Калькулятор сбережений в Гугл таблице. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем мощнее сложный процент будет на вас работать.
• Трекер для отслеживания инвестиций в Notion. Внутри есть краткое руководство для начала работы.
• Yango — российский сервис для консервативных инвестиций в облигации на ИИС.

9. Разбираемся в рынках и диверсифицируем вложения

Если вам всё же хочется инвестировать в отдельные акции и вас не пугает, что по статистике вы проиграете индексу, то придётся глубоко разбираться в этой теме. Вот несколько шаблонов, которые могут помочь:

• Гугл-таблица для сравнения финансовых показателей акций. Автоматически подтягивает данные по тикеру, но некоторые показатели надо заносить вручную из квартальных отчетов компаний. Есть руководство от автора по использованию таблицы.
• Таблица для учета сделок и моделирования портфеля по секторам.

Помимо акций и облигаций, сейчас также бурно развивается рынок альтернативных вложений. Вот несколько сервисов, с помощью которых можно диверсифицировать свои инвестиции по типам активов:

• StartTrack — краудфандинг малого и среднего бизнеса.
• PNK rental, Aktivo — инвестиции в индустриальную недвижимость.
• JetLend, Lendly, Lemon — краудлендинг (P2B-займы).
• Lucros, Smally — инвестиции в займы под госконтракты.
• Платформа — финансирование судебных споров.
• Умный таксопарк, А-прокат — инвестиции в автомобили для такси.
• Co-Fi — инвестиции в творческие проекты.

Не забывайте, что все они сопряжены с рисками и вы можете потерять свои инвестиции.

10. Ведем учет инвестиций

Теперь остаётся собрать все свои вложения в единый дашборд и отслеживать их доходность. Вот мощная таблица для тех, кто хочет почувствовать себя Уорреном Баффетом. Подходит для учета любых активов — акций, облигаций, ETF и т.д. Также есть видеоинструкция от автора шаблона.

Если вы не готовы так глубоко погружаться, подойдёт обычный журнал для сделок. В журнале нужно фиксировать ваше решение, его причины, ожидаемые позитивные последствия и то, от чего пришлось отказаться ради этого решения. Спустя время можно вернуться к нему и оценить, верным оно было или ошибочным.

Годное чтиво
1. Как изменился подход к запуску B2B SaaS за 8 лет. Раунды больше, оценка выше. Главный секрет успеха — продавать нужно сначала крупным компаниям (Enterprise), а не мелким (SMB)

2. Product Lead Growth. Описание подхода и метрики.

3. Главный гормон вашего бизнеса (аналогии между гормонами и метриками в бизнесе)

4. Кризис бизнес-идей и 20+ способов выхода из него.

5. Отчет о метавселенных.

6. На днях вышел интересный отчет о креативной экономике от Influencer Marketing Factory. Основная часть дохода большинства американских криэйторов — реклама (31%). Затем идет свой бизнес (25%), и, что интересно, фонды для поддержки создателей контента (15%). TikTok в прошлом году анонсировал фонд на $200M и по его пятам пошли все остальные: например, Facebook решил не мелочиться и объявил о создании фонда на $1B.