Как достичь FIRE: 10 шагов

Время — наш самый ценный ресурс. Однако мы проводим большую часть своей жизни за работой, в надежде спокойно отдохнуть к 60 годам.

А как насчет того, чтобы уйти на пенсию в 35? И заниматься тем, что нравится — хобби, общение с детьми и друзьями, свои проекты? Такова идея движения FIRE, которое сейчас все больше набирает популярность. Расшифровывается как Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию.

Сегодня в рассылке мы подготовили для вас пошаговый мини-курс о том, как достичь FIRE. Как всегда, с готовыми шаблонами и полезными подборками.

1. Составляем план FIRE по калькулятору

Основа FIRE — возможность жить благодаря накопленному капиталу, без необходимости работать. Давайте составим наш путь до FIRE:

1. Прикидываем, сколько вам нужно денег для комфортной жизни в год. Возьмем к примеру 100 тысяч рублей в месяц — это 1.2 млн рублей в год.
2. Умножаем эту сумму на 25. Это правило 4% — такую долю вашего капитала можно безопасно снимать на жизнь каждый год. Правило основано на исследовании университета Тринити. В нашем примере получится 30 млн рублей — это наше FI число. Как только мы накопим такой портфель, мы станем финансово независимы и можем со спокойной душой перестать работать.
3. Устанавливаем нашу норму сбережений и автоматизируем инвестиции.

Можно воспользоваться удобным калькулятором FIRE, который учитывает инфляцию и налоги. А в этой статье можно почитать про разные виды FIRE — например, если вы хотите шиковать на пенсии, вам придется снижать свою ставку безопасного изъятия.

2. Ставим финансовые цели

Теперь, когда вы выбрали подходящий режим FIRE, у вас есть конкретная сумма для финансовой независимости. За рубежом её ещё красноречиво называют «Fuck You» Money — предполагается, что вы должны это сказать начальнику, когда сумма у вас наберётся.

Но эта сумма так и останется мечтой без четкого плана пути к ней.

Google, Netflix и другие крупные компании для целеполагания используют методологию OKR: амбициозные цели + разбивка по конкретным шагам, которые ведут к достижению этих целей.

Этот же способ можно применить и к личным финансам: копируйте себе шаблон в Notion для финансовых целей по OKR.

3. Ускоряем FIRE: варианты увеличения дохода

Не стоит тешить себя пассивным заработком: всегда может прилететь новый «черный лебедь» и любые ваши активы могут обесцениться. Готовьтесь, что 80%+ необходимого капитала — это ваш личный активный вклад. До наступления FIRE вам придется попотеть в 3 раза сильнее ваших менее независимых сверстников.

Вариантов увеличения дохода в наше время очень много. Вот несколько примеров:

• Поговорить с работодателем или заказчиком и понять, как вы можете зарабатывать больше. Можно составить для себя чек-лист с возможностями для повышения заработка — вот пример такого чек-листа в Notion.
• Запустить свой проект — стартап, малый бизнес, курс или YouTube-канал. Вот шаблон в Notion для ваших сайд-хастлов.
• Вкладываемся в своё развитие и обучение, чтобы перейти на более оплачиваемую должность. Пример шаблона в Notion для планирования обучения и новых проектов.

4. Анализируем расходы

Другой способ ускорить FIRE — увеличить норму сбережения, ограничив свои расходы. Первым шагом нужно понять, на что вообще вы тратите деньги. И тут не обойтись без записи и анализа текущих трат. Это муторное дело, но даже сам процесс фиксации расходов приучает внимательнее относиться к своим финансам.

Вот шаблоны для анализа расходов:

• Дашборд в Гугл таблице, который визуализирует ваши расходы по разным категориям. Вот пример с заполненными данными за полгода. Также автор шаблона написал подробную статью, как работать с таблицей.
• Шаблон для учета личных финансов в Notion. Принцип тот же — заносим покупки в табличку, задаем категорию и важность.
• Вариант таблицы для тех, кто любит Excel — скачать таблицу.
• Также есть множество приложений для учета финансов, например, Coinkeeper и Tiller.

5. Воспитываем финансовые привычки

Мы часто переоцениваем свою способность придерживаться планов. Лучший способ сберегать и инвестировать — автоматизировать эти процессы. Идеального технического решения пока нет, но уже есть положительные сдвиги: например, многие банки сейчас предлагают округлять ваши траты и инвестировать сдачу.

Но пока что придется вырабатывать финансовые привычки:

• Привычка отслеживать доходы и расходы, а также динамику капитала. В этом поможет шаблон финансовых привычек в Гугл-таблице. К нему можно подключить Гугл-форму и вносить данные каждый раз, когда тратите деньги.
• Привычка регулярно отчислять часть дохода на долгосрочные инвестиции. Чтобы не было соблазнов, можно настроить автоперевод части зарплаты на инвестиционный или накопительный счет.
• Привычка с ростом дохода повышать норму сбережения. Чаще всего, в течение жизни наш доход растет. По умолчанию мы с похожей скоростью увеличиваем и потребление. Можно договориться с собой, что каждое повышение зарплаты/дохода будет разделяться в некой пропорции на сбережение и повышение потреблен

6. Налаживаем семейный бюджет

Мы — это среднее от 5 человек, с которыми мы чаще всего общаемся. Поэтому теперь пора приниматься за домочадцев и вербовать их в свою «финансовую религию». Вот несколько шаблонов для семейного планирования:

• Шаблон Family management в Notion.
• Excel-таблица для наведения порядка в быте и финансах.
• Шаблон в Гугл-таблице.

Для детей также есть много приложений, которые обучают их управлению деньгами. Пример — Dragon Family.

7. Инвестируем часть дохода

Если вы готовы к риску потерять часть вложений взамен на потенциально более высокую доходность, нужно инвестировать свой капитал. Если вы не профессиональный финансист и не адепт «мемных» акций, лучше всего начать с относительно низкорисковых инструментов: облигаций и ETF на широкий рынок. Вот шаблоны для таких инвестиций:

• Шаблон для поиска облигаций на Московской бирже. Таблица со скриптом, который подтягивает данные по облигациям через API Мосбиржи. Есть пошаговая инструкция от автора.
• Калькулятор сбережений в Гугл таблице. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем мощнее сложный процент будет на вас работать.
• Трекер для отслеживания инвестиций в Notion. Внутри есть краткое руководство для начала работы.
• Yango — российский сервис для консервативных инвестиций в облигации на ИИС.

8. Диверсифицируем вложения

Правило 4% в FIRE основано на вложениях в диверсифицированный портфель из фондов акций и облигаций. Другие классы активов требуют намного больше энергии, но могут принести доходность выше.

Если вам хочется инвестировать в отдельные акции и вас не пугает, что по статистике вы проиграете индексу, то придётся глубоко разбираться в этой теме. Вот несколько шаблонов, которые могут помочь:

• Гугл-таблица для сравнения финансовых показателей акций. Автоматически подтягивает данные по тикеру, но некоторые показатели надо заносить вручную из квартальных отчетов компаний. Есть руководство от автора по использованию таблицы.
• Таблица для учета сделок и моделирования портфеля по секторам.

Помимо акций и облигаций, сейчас также бурно развивается рынок альтернативных вложений. Вот несколько сервисов, с помощью которых можно диверсифицировать свои инвестиции по типам активов:

• StartTrack — краудфандинг малого и среднего бизнеса.
• PNK rental, Aktivo — инвестиции в индустриальную недвижимость.
• JetLend, Lendly, Lemon — краудлендинг (P2B-займы).
• Lucros, Smally — инвестиции в займы под госконтракты.
• Платформа — финансирование судебных споров.
• Умный таксопарк, А-прокат — инвестиции в автомобили для такси.
• Co-Fi — инвестиции в творческие проекты.

Полный список смотрите в этой таблице Airtable. Не забывайте, что все они сопряжены с рисками и вы можете потерять свои инвестиции

9. Ведем учет инвестиций

Так как мы строим инвестиционный план на много лет вперед, нужно собрать все свои инвестиции в единый дашборд. Вот мощная таблица для тех, кто хочет почувствовать себя Уорреном Баффетом. Подходит для учета любых активов — акций, облигаций, ETF и т.д. Также есть видеоинструкция от автора шаблона.

Если вы не готовы так глубоко погружаться, подойдёт обычный журнал для сделок. В журнале нужно фиксировать ваше решение, его причины, ожидаемые позитивные последствия и то, от чего пришлось отказаться ради этого решения. Спустя время можно вернуться к нему и оценить, верным оно было или ошибочным.

10. Географический арбитраж

Если вы работаете удаленно, подумайте о геоарбитраже — разделения места работы и проживания. Вы можете намного быстрее достичь FIRE, если будете работать на Нью-Йорк, сидя в Набережных Челнах. Этот калькулятор поможет вам определить, где вы быстрее сможете выйти на пенсию в зависимости от вашего капитала, доходов и расходов.

Ещё идеи для геоарбитража вы можете найти в обсуждениях сообщества Rational Answer, а также в этой подборке стран с визами для цифровых кочевников.

Напоследок, интересное чтиво по теме FIRE:

• Playing with FIRE — книга о движении FIRE с историями успеха.
• Как работать по 4 часа в неделю и при этом не торчать в офисе «от звонка до звонка», жить где угодно и богатеть — ещё одна основополагающая книга от Тима Ферриса (да, заголовок очень кликбейтный, но сама книга неплохая).
• Некоторые эксперты считают, что правило 4% устарело. Возможно, лучше использовать «правило 3.3%».
• r/financialindependence — самое крупное сообщество FIRE с миллионом членов.
• Capital Gain, Rational Answer — качественные русскоязычные сообщества.